Archive for Juny 19th, 2009

19/06/2009

Què m’interessa: préstec o crèdit

Article extret de les Guies pràctiques BBVA

El primer lloc veiem els dos conceptes:

  • Crèdit: és una forma d’obtenció de finançament mitjançant la qual, l’entitat financera s’obliga així mateixa a posar a la nostra disposició les quantitats que necessitem en cada moment, fins a un límit pactat.
  • Préstec: és un contracte mercantil pel qual nosaltres com a clients obtenim, d’una entitat financera, una quantitat determinada de diners, en la qual van descomptats certs emoluments en concepte de gestió operativa.

Nosaltres com a clients a més tenim una obligació legal de la devolució d’aquests diners a terminis o pagament únic, segons l’acord que s’estableixi de forma inicial.  Un punt extra és que haurem de córrer amb les despeses dels interessos i comissions que s’hagin subscrit en el contracte.

El més important a considerar es troba en les diferències intrínseques que posseeixen.

Per a què necessitem els diners?

Si necessitem els diners per a inversions a llarg termini, des d’un punt inicial . A més a més necessitem tenir molta tresoreria per retornar el capital, la millor opció: préstec.

Si la nostra necessitat econòmica és més conjuntural, en moments molt definits, sense conèixer realment la quantitat que podem necessitar i quan ho necessitem és per una despesa o inversió a curt termini necessitem un crèdit.

Quants diners necessitem?

Si busquem una quantitat més elevada que sapiguem que retornarem a llarg termini necessitarem un préstec, si la necessitat que tenim és d’un finançament petit i ràpid el millor és comptar amb la qualitat d’un crèdit.


Possibilitat de renovar

Si el que busquem és que siguin quanties renovables aquí l’opció és clara, el crèdit és l’únic que és renovable, mitjançant ampliacions de la línia. El préstec és una activitat financera única i per tant no pot ser renovada, encara que si que se’n pot constituir una altra de característiques similars.

Per a  pagaments anticipats:

Una opció molt interessant que ens ofereixen els crèdits és que podem reintegrar part dels diners en qualsevol moment, per això es diuen línies de crèdit, ja que disposem del capital en la mesura que desitgem.
Per als més aventurers dels préstecs si poden tenir pagaments anticipats i cancel ·lacions parcials o totals, en la gran majoria dels casos amb grans penalitzacions.

Quotes

És potser la gran diferència i pot servir per tenir una major operatibilitat depenent del que millor ens convingui.

Mentre que els préstecs segueixen un tipus de pagament amortitzable, és a dir rebuts els diners i anem fent els pagaments en forma de quota, els crèdits tenen la condició de poder ser reintegables en diversos moments dins dels marges estipulats en el contracte.

El més habitual en ambdós casos és que existeix un manual d’amortització en el qual les parts es comprometen a complir els pagaments estipulats en els seus moments corresponents atenent a certes comissions addicionals o no.


Interessos

Si volem vigilar la nostra butxaca i que els interessos siguin els menors possibles el millor és tirar cap als préstecs, són interessos acumulatius per tot l’import, però que que van rebaixant segons disminueix la quantia del capital a retornar.

En el cas dels crèdits només paguem interessos per les quanties exactes que haguem demanat en un moment determinat. És a dir, encara que tinguéssim una línia de crèdit de 5.000 euros, si només demanem un crèdit de 2.000 pagaria interessos sobre aquesta última quantia; aquest és menys interessant per tant per a les entitats financeres i situen els interès a un nivell més gran que el préstec.


Finalitat

La finalitat és potser sempre la primera raó per la que ens vam decidir per un o altre tipus d’actiu.
Els préstecs en ser quanties molt més grans i que es van amortitzant en períodes de molt llarg termini és millor destinar-los a adquisicions de propietats immobiliàries; aquí el préstecs hipotecari és el rei.

Pel que fa als crèdits, a causa de la seva baixa quantia i explosivitat en l’interès són productes financers interessants per al pagament de despeses imprevistes o per fer un finançament personal davant un gran pagament que anem a fer i no ens volem descapitalitzar de cop.

Són moltes les variables que entren en joc a l’hora de prendre una decisió, normalment ho fem molt a la lleugera, per la qual cosa un repàs ràpid i analític sobre aquestes qüestions pot fer-nos reflexionar així com no confondre si el que realment necessitem per dur a terme una determinada operació és un crèdit o un préstec.

A més i encara més important, les condicions bancàries varien ostensiblement depenent de la nostra decisió, per la qual cosa està encara més clar que, hem de tenir consciència de quina ha de ser la millor opció.

Via: Actibbva

Etiquetes:
%d bloggers like this: